ДОСТУПНІ КРЕДИТИ! ЗАПИТУВАЛИ? ВІДПОВІДАЄМО!

ДОСТУПНІ КРЕДИТИ. ЗАПИТУВАЛИ? ВІДПОВІДАЄМО!     

Шановні відвідувачі, чи не найбільше число звернень та запитань у минулому місяці стосувалося нового напрямку Харківської міської програми будівництва доступного житла, а саме часткової компенсації іпотечних кредитів АБ «УКРГАЗБАНК» на будівництво житла. З порядком надання компенсації ми раніше разом розібралися. А зараз спробуємо   допомогти потенційним учасникам відповісти на питання: «А скільки я буду отримувати коштів?». Природно, абсолютна відповідь можлива лише за наявністю обраних вами конкретного об‘єкта кредитування та варіанту кредитування. Ми же лише покажемо вам алгоритм для вибору.

     Отже «УКРГАЗБАНК» пропонує три варіанти кредитів, де знижена річна ставка за користування перші 5 років  залежить від розміру власного внеску позичальника:    

Комісія за оформлення НЕ ЗАСТОСОВУЄТЬСЯ.

Давайте порахуємо разом, як користуватися новою пропозицією міської програми.

Для наочності та зручності зробимо декілька опосередкувань, а саме:

Середня родина - 3 особи;

Бажає придбати 2-кімнатну квартиру (площею – 60 кв. м) класу «Економ+» (вартість 1 кв. м. 14 тис. грн.)  Схоже на ЖК «ЛЕВАДА – 2», який використовується у програмі.

Повна вартість квартири = 840 000 грн.

Власний внесок:

А - 30% = 252 т. грн.   Б - 40% = 336 т. грн.   В - 60% = 504 т. грн.

Сума кредиту:   

А -   588   т. грн.          Б -    504 т. грн.              В -  336 т. грн

     Увага! За умовами банку кредит надається на 20 років (або до пенсії). І багато хто вважає, що саме стільки позичальник повинен ним користуватися. Це розповсюджений міф! Жодний банк не має права заважати достроковому чи прискореному погашенню кредитів. У нашому випадку немає жодних штрафів чи інших «санкцій» до позичальників, які не чекатимуть до 20 років, якщо мають можливість завершити свої відносини з банком раніше. Але ж такий довгий строк кредиту дозволяє суттєво зменшити розмір ОБОВ‘ЯЗКОВОГО щомісячного платежу у погашення кредиту. Це дуже важливо, оскільки банк (як і ми) оцінює платоспроможність кандидата виключно на підставі ПІДТВЕРДЖЕНИХ доходів родини.

     Подивимось на розмір (точніше на 3 варіанти)  щомісячного платежу  У ПОГАШЕННЯ. Зовсім приблизно, поділимо суму кредиту на 240 місяців:  

А -   2 450грн./міс.          Б -    2 100 грн./міс.              В -  1 151 грн./міс.

     Зрозуміло, що сьогодні ці «шалені» суми мало кого налякають. Але ж, щє є відсотки? Так. І саме ці витрати, досить часто люди звуть «переплатою» за квартиру. При цьому рахують хтозна як?! Беруть ставку за кредитом, помножують на строк кредиту та ще й намагаються помножити на вартість житла, що придбається??? Природно, отримують неймовірні цифри та ужахаються від кредитів…

Запам‘ятайте базові поняття будь-якого іпотечного кредиту:

1.     Кредит не може повністю покривати вартість квартири, що йде у його (кредиту) забезпечення. Ось вам і ВЛАСНИЙ ВНЕСОК. При цьому – чим ваш внесок більше, тим спокійніше кредитору (банку). Саме тому він і пропонує вам кращі умови.

2.     Відсотки нараховуються НА ЗАЛИШОК кредитної заборгованості. Яка щомісячно зменшується на суму ваших платежів у погашення «тіла» кредиту.

3.     Закон вимагає обов‘язкового страхування предмету іпотеки. Також «добровільно-примусово» існує (як у нас так і у банків) страхування життя позичальника.

(Маленьке «ліричне відступлення» - страхування, хоча і вимагає додаткових витрат, але ж допомагає уникнути куди більших проблем у разі, не дай Боже, настання страхових випадків.   Уявить на хвилинку, що квартира згоріла чи, ще гірше – чиїйсь дії призвели до руйнування усього будинку. Що станеться? Ви залишаєтесь без житла, але ж із зобов‘язаннями по кредиту. А якщо позичальник потрапить у тяжке ДТП? Мало горя родині, а ще й за кредитним договором сплачувати? Ось тут страхові компанії дуже у нагоді виявляються… У нас у минулому році був такий випадок. Кредит був погашений ще до того, як нащадки оформили спадщину.) 

     Повернемось до розрахунків… Так. Відсотки? Знову ж – спрощуємо. У банку фахівці ознайомлять вас с графіком платежів. Є можливість скористатися одним з кредитних калькуляторів, яких безліч в Інтернеті або зробити це в Excel. Зараз інша задача. Вираховуємо річну суму відсотків, виходячи з розміру ставки та ділимо її на 12 місяців.

Оплата відсотків:

А -   5 635 грн./міс.  Б -    4 410 грн./міс.      В – 2 464 грн./міс.

      Тільки не треба помножувати ці цифри на 240 місяців. Дивись вище. Кредитна заборгованість постійно зменшується…

     Тепер додаємо платіж у погашення, щоб зрозуміти загальну орієнтовну суму щомісячного  навантаження на родинний бюджет:

А -   8 085 грн.          Б -    6 510 грн.              В – 3 615 грн.

     Ось вони - умови банка для учасника Програми! Лячно?

     З чим би порівняти?

     Середня заробітна плата? Останні (за квітень) 2020р. данні Держстату по Харківський області -  8767 грн. 69 коп.

     Оренда житла в районі Левади? Подивимось на спеціальних сайтах? Маса пропозицій. Саме у ЖК «ЛЕВАДА» - від 10500 до 12000 (але ці готові торгуватися) Тобто варіант А не проходить.  Правда поблизу, у старих домах, оренда починається  з 6 200 грн/міс. Схоже на варіант Б.

     Вже чути запитання – А на ремонт де кошти брати? Цілком відоме питання. Так, орендодавці  вклалися і у ремонт і у меблювання. Тому й ціни таки. Так, зараз на первинному ринку не має пропозицій на кшталт «заходь та живи». Це є реалії сьогодення. Можна почекати… Можливо колись з‘явяться?

      А ще на позичальника чекають витрати пов‘язані з оформленням житла у власність (виготовлення технічного паспорту, реєстраційні збори тощо) та у іпотеку. Так. Але ж усі ці витрати РАЗОВІ та невідворотні відповідно до законодавства. Не треба розглядати їх, як «приховані доходи» банків.

       Авжеж ми лише розібралися з витратами по кредиту. А про «вишеньку на торті», про «бонус» від міста ще не говорили. Зараз облікова ставка НБУ дорівнює 6% річних. І поки Нацбанк не встановить іншу, договори про надання часткової  компенсації будуть укладатися саме з такими розрахунками. І ця ставка буде застосовуватися протягом п‘яти років, незалежно від майбутніх рішень НБУ. Навить, якщо дійде до 1% чи 0,5%, як у розвинутих країнах під час кризи буває, у нинішніх учасників залишиться 6%. Скільки ж це при нашому орієнтовному розрахунку?

     Користуємся звичним вже спрощенням та рахуємо аналогічно відсоткам.  

Сума компенсації:

А -   2 904грн./міс.          Б -    2 520 грн./міс.              В -  1 680 грн./міс.

     Ось вам і «кеш-бек», якій наш умовний учасник отримає на свій рахунок протягом наступного місяця із бюджету міста Харкова.

Підсумуємо? Цікава арифметика вийшла…

1.     Головне Завдяки частковій компенсації щомісячне навантаження на бюджет сім‘ї зменшується до:

А -   5181 грн.                  Б -    3990 грн.              В – 1935 грн.

2.     У будь-якому з варіантів розмір часткової компенсації перевищує обов‘язковий платіж у погашення тіла кредиту. Дріб‘язок, а приємно.

3.     Якщо вважати що учасник програми купує у банка послугу з надання кредиту (насправді так воно і є кредитування це одна з можливих фінансових послуг) то розмір «кеш-беку» (у відсотках від вартості) просто захмарний:

А -   51,5%               Б -    57,1%                      В – 68,2%

     Зрозуміло, що найбільш привабливі цифри вимагають від учасника дуже суттєвих накопичень. Ми просто розглянули усі можливі варіанти. У кожного будуть свої цифри.

     Нагадаємо також, що максимальний розмір кредиту на який нараховується часткова компенсація обмежується розрахунковою вартістю житла в залежності від складу сім‘ї учасника (позичальника).

     Розрахункова вартість це добуток від множення ПЛОЩІ на ВАРТІСТЬ 1 кв.м.

При цьому: 

ПЛОЩА, як і у інших напрямках програми - 21 м²на кожного члена сім'ї + 10,5 м² на сім'ю, але не більша за фактичную. Це обмеження не поширюється на одиноких позичальників, якщо придбавається однокімнатна квартира площею не більше  50 кв.м

ВАРТІСТЬ- не більшенормативної, тобто опосередкованої вартості спорудження 1кв.м. житла, встановленої Мінрегіоном. (наказ Мінрегіону)

    Розглянемо на прикладі нашого умовного учасника.

Сім‘я з 3 осіб. Нормативна площа 21 Х 3 + 10,5 = 73,5 кв. м.

Фактична  площа  квартири = 60 кв.м. (вона і піде у розрахунок).

Нормативна вартість, на цей час, для Харківської області визначена на рівні 13 621 грн./кв. м. Фактична вартість більше – 14 000 грн./кв. м. Застосовуємо нормативну.

                              60 Х 13 621 = 817 260 грн.

Будь-який варіант з  наших розглянутих менше. Тобто усе буде так, як ми рахували.

      Порядок використання бюджетних коштів на часткову компенсацію не обмежує учасників у виборі об‘єкту. Нормується, а не обмежується розмір кредиту, який підлягає компенсації. Що це означає?

      Якщо, наприклад, одинак вирішить придбати за програмою трикімнатну квартиру площею 90 квадратів? То нормативна площа стане всього 31,5 кв. м.

      Рахуємо максимальний розмір кредиту для компенсації:

31,5 Х  13 621 = 429 061 грн.

А квартира коштує 90 Х 14 000 = 1 260 000 грн.

Кредити:  

А – 882 000 грн.          Б – 756 000 грн.            В – 504 000 грн.

        Усі варіанти перебільшують нормативний. У такому випадку буде застосовуватися коефіцієнт зменшення. Тобто під компенсацію підпаде лише нормативна частка  кредиту і сума компенсації вираховується пропорційно.

       Також коефіцієнт зменшення може виникнути у разі обрання позичальником об‘єкту кредитування в будинку преміум-класу, те вартість 1 кв. м. буде у рази перевищувати нормативну.

«Три кити»  без яких неможливо рухатися у цьому напрямку Програми:

1.     Перебування на квартирному обліку або у списках ЖБК у місті Харкові;

2.     Платоспроможність, яка підтверджена офіційно;

3.     Наявність заощаджень для власного внеску.

Все інше це турбота партнерів. Відома будівельна компанія АТ «ЖИТЛОБУД – 1» забезпечить вибір різноманітного за класом та місцем розташування житла. Кваліфіковані фахівці державного АБ «УКРГАЗБАНК» наддадуть вам  будь-які роз‘яснення стосовно тонкощів іпотечного кредитування. Так саме і наші досвідчені фахівці допоможуть розібратися у «складнощах» процесу надання компенсації. Відповідні Департаменти виконавчого комітету Харківської міської ради забезпечать  регулярне надходження коштів на виконання Програми, як це робиться з 2011 року за усіма напрямками програм.

Якщо ви виявили помилку у наших розрахунках  або виникли додаткові питання, просимо писати на нашу адресу.

Бережіть себе та оточуючих.

Стежте за новинами та оголошеннями.

Ми працюємо для вас.