КРЕДИТИ ДЛЯ ВПО. ПОГЛЯД З СЕРЕДИНИ
Шановні відвідувачі,
зокрема з числа внутрішньо переміщених осіб.
Понад сім місяців минуло з дня старту реалізації проєкту «Житлові приміщення для внутрішньо переміщених осіб». Учасниками проєкту є Міністерство з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України, Кредитна Установа для Відбудови KfW, Франкфурт-на-Майні, Німеччина і Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву. Для фінансування проєкту Уряд Німеччини через KfW виділив ґрант у розмірі 25,5 млн євро. Отримувачем цих коштів є Мінреінтеграції, виконавцем проєкту – Держмолодьжитло.
Насправді робота над цим проектом розпочалася, як менш 4 роки тому. А на минулому тижні, а саме 10 грудня, у День прав людини, Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву отримав відзнаку Коаліції організацій, які опікуються питаннями захисту прав постраждалих від збройного конфлікту осіб.
На офіційному сайті Держмолодьжитла міститься ВИЧЕРПНА інформація про умови, вимоги та поточний стан реалізації проекту. Буквально кожний крок оприлюднюється та активно обговорюється зацікавленими громадянами у різноманітних «профільних» групах, які створені в соціальних мережах та месенджерах…
І ось зараз, коли позаду залишилися 4 відбори переможців, коли майже використані кошти двох перших траншів (про це голова правління Держмолодьжитла Сергій КОМНАТНИЙ повідомляв на своєї сторінці у ФБ) я би бажав виконати свої обіцянки та поділитися з вами враженнями та міркуваннями стосовно наявних поточних результатів проекту. Це важко назвати «новиною». Але ж сайт містить (поки що) лише цей розділ. Тому саме тут розміщуються і новини, і оголошення, і деякі поради та рекомендації для відвідувачів.
Для якогось «фундаментального аналізу» ще, безумовно далеко. Тому що ми разом з вами вперше маємо справу із принциповою невизначеністю…
Поки що єдиною закономірністю у проекті є припинення ажіотажного попиту. Пригадаємо, що у травні , за перші 10 днів надійшло 3848 нових заяв про намір отримати кредит (з них 94,6% надійшли через портал «Дія»!). Тобто в середньому щоденно з‘являлося 384-385 нових кандидатів. Наступні 25 днів до першого відбору переможців додали 1994 кандидати або по 80 щоденно. Від 1 до 2 (додаткового) відбору потік нових заяв ще сповільнився. Додалося 1424 кандидати за 40 днів, тобто в середньому 36 заяв щодня. І з початку осені спостерігається стале надходження, у середньому по 26 заяв на добу.
Всі інші показники починаються з нового слова – РАНДОМ…
Слово «Рандом» походить від англійського random і має різні форми: ім'я прикметник (основна і найбільш часто вживається), іменник, прислівник, причастя. Вживається у значенні "випадковий", "довільний", "хаотичний", "вибірковий", "навмання", "випадковість".
І випадковість в проекті не закінчується відбором переможців. Фортуна ще не раз втручається в процеси надання та отримання кредитів.
Я пропоную віднестися до цього на прикладі харківських підсумків. Наші показники завжди були близькими до середніх по країні.
|
Відбір |
Загальна кількість кандидатів |
Харківських кандидатів |
% у загальній кількості кандидатів |
Кількість переможців загальна |
Кількість харківських перможців |
% у загальній кількості переможців |
Надано кредитів |
% наданих кредитів |
Не отримали кредитів |
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
9 |
10 |
|
1 |
18042 |
2250 |
12,5 |
150 |
22 |
14,7 |
9 |
40,9 |
13 |
|
2 |
19466 |
2456 |
12,6 |
150 |
19 |
12,7 |
9 |
47,4 |
10 |
|
3 |
20860 |
2626 |
12,6 |
300 |
32 |
10,7 |
9 |
28,1 |
23 |
|
4 |
21516 |
2707 |
12,6 |
100 |
7 |
7,0 |
3 |
42,9 |
4 |
|
|
|
|
|
|
|
|
|
||
|
РАЗОМ |
21516 |
2707 |
12,6 |
700 |
80 |
11,4 |
30 |
37,5 |
50 |
Якщо питома вага харківських кандидатів у загальній кількості учасників чергового відбору (графа 3) практично не змінювалась, то відповідна кількість переможців (графа 7) спостерігалася лише у другому (додатковому). У першому пощастило більшої кількості. Аж на 2% більше. А у великому третьому турі навпаки відстали на 2%, не кажучи про останній розіграш… Випадковість!
І, головне, не залежно від кількості переможців у перших трьох рандомах, «на виході» залишалось незмінною число нових позичальників. Загадкова дев‘ятка (графа 8)? У третьому турі лише 28,1% переможців відбору змогли стати остаточними переможцями і досягнути мети. Зарано шукати закономірності. У той же самий час ми працювали з переможцями у Краматорську. Їх було лише семеро. Але ж було надано 4 кредити. Це 57,1% результату! Набагато більше ніж харківські або середні по країні. А вже у наступному четвертому «доіграші» жоден з трьох переможців не дійшов до фінішу.
Для хоч якого з‘ясування ситуації я поясню, шо причин для втрати переможців після відбору досить багато. Як відомо база кандидатів має дві принципово різні складові. Можна вважати, що зараз вони приблизно рівні. На час перенесення даних із списків кандидатів на державні кредити їх налічувалось приблизно десь 11-12 тисяч. Зараз (дивись вище) загальна кількість наближається до 22 тисяч. Здавалось би, що і серед переможців ці пропорції повинні «працювати»? Особливо у першому розіграші, коли питома вага перенесених була декілька більшою… Не можу перевірити інші регіони. А по Харківському РУ серед 80 переможців виявилось лише 23 кандидати, що були «експортовані» за замовчуванням. Приблизно третина, як і серед нових позичальників – 9 із 30. Щиро радий за цих, хто подавав заяви 3-4 грудня 2019 року і нарешті отримав бажане.
Однак же, ця половина кандидатів має свої не випадкові особливості. Протягом двох не простих років, які минули з часу подання заяв, у багатьох з них суттєво змінилися життєві обставини. Почнемо з позитивних. Родина не дочекавшись черги за кредитом, все ж таки придбала власне житло. Хтось за цей час змінив місце роботи разом із місцем проживання. Та за цими змінами і думати забув про кредит у Харкові. Інший за цей час одружився. Як би і гарна новина? Авжеж у жінки у власності виявляється житлова нерухомість. І це унеможливлює отримання кредиту. Мають місце і більш негативні, хоча і природні випадки. Тоді, у 2019-му році, кандидату було 53 роки, житло було дешевшим на 30-40 відсотків і кредит на 7 років уявлявся, хоча і важким, але реальним. Зараз до пенсії залишається 5 років на які, при розрахунку, аж ніяк не вистачає доходів…
Якщо уважніше придивитися до іншої половини кандидатів (а їх, чомусь, поки що більше половини серед наших переможців), які потрапили у базу у поточному році, то серед них більша кількість відмов через повну або часткову необізнаність з умовами кредитування та вимогами Порядку-451. Були зовсім курйозні сюжети, коли кандидат відверто зізнавався, що «просто пішов за гіперпосиланням» на Дію, «щось там заповнив?...» та підтвердив. Кандидат щиро дивується, оскільки йому ніколи у житті не щастило в лотереях… Але ж, отримувати кредит в його плани не входило. «До побачення». Інший також щиро зізнався, що переплутав пропозицію із «доступним житлом», а кредити брати принципово не бажає. Таке ось життєве кредо. Для когось абсолютно дивним «сюрпризом» виявилися обмежені строки для збору документів та підбору квартири. «Ми з чоловіком холодильник обирали три місяця! А як же це можна за 20-30 днів квартиру знайти?
Трохи дивно… Я дуже обережно спробував з‘ясувати (для себе), чому дорослі грамотні досвідчені громадяни повністю ігнорували матеріали, розміщені на сайтах? Сама перша новина про старт проекту містила посилання на презентацію «5 КРОКІВ». Перші два кроки ДО РЕЄСТРАЦІЇ кандидатом це «Перевірити, чи маєш право?» та «Ознайомитися з умовами». Елементарно? З‘ясувалося, що у більшості випадків кандидати НЕ НАМАГАЛИСЯ розбиратися в деталях кредитування. Лише - «3% річних, на 20 років, особистий внесок 6%». Усе інше вже поза межами … Не більше 10% переможців розуміють, як пов‘язані сума кредиту та доходи родини. За багато років ми звикли до відмов за усіма напрямками нашої діяльності. Кому цікаво, можна подивиться на сторінку «Стан реєстрації заяв» по місцевим програмам. Але ж там відмов набагато менше. А тут третина переможців або не працює, або ледь зводить кінці з кінцями і немає жодних заощаджень для здійснення стартових видатків. Поряд з ними знаходяться і особи з мінімальним ОФІЦІЙНИМ доходом. І ось зараз такі «малозабезпечені» переможці зрозуміли, що самі собі влаштували пастку, приховуючи реальні прибутки. І починають виникати питання, типу, «А якщо я зараз ФОП зареєструю, це допоможе?». Ні. Оскільки доходи за останні півроку рахуються…
Поділюсь ще одним спостереженням. Буквально одиниці переможців слідкували за рандомних відбором. Я не кажу про тих, кого взагалі, так і не вдалось ані побачити, ані послухати. (Десь до 10% переможців «поза зоною доступу», телефони не дійсні, у месенджерах відсутні, на листи по e-mail не відповідають). Я кажу про інших. Вони живуть звичайним життям. Працюють (іноді у відрядженні, у т.ч. за кордоном), мандрують у відпустках (знову ж, іноді далеко). Зрозуміло, що подібні ситуації скорочують шанси на остаточну перемогу. І не усі з цим здатні впоратися. Чим не новий «рандом»? Де опиниться переможець в день розіграшу та наступні 20 днів?
А далі чекають інші випадковості:
- Чи відпусте начальник займатися кредитом? От цього часто залежить результат. Одні роботодавці не тільки відпускають, а ще й грошима допомагають. А буває і інакше. Жодних відгулів чи відпусток, навіть за власний рахунок.
- Як швидко знайти житло? Кому як пощастить з ріелтором та/або з продавцем? Двом переможцям не пощастило. Продавці в останній момент відмовилися… Запасного варіанту не було. А комусь пощастило придбати квартиру в новобудові з перших рук, у юридичної особи. Жодних проблем з курсами валют, немає витрат на ріелторів.
- Де знайти кошти на власний внесок, нотаріуса та ріелтора? Чи допоможе хтось з родичів чи друзів? Чи можна взяти кредит готівкою на ці цілі?
- Чи встигну я усе це зробити за 20 (а іноді і менше) днів?
Доречи, 11% позичальників знайшли житло та уклали попередні договори протягом 6-7 днів після відбору. Скоріше ніж зібрали оригінали усіх інших потрібних документів. Не треба казати, що в них не було жодних сумнівів стосовно кредитоспроможності? Переважна більшість переможців потребує попереднього аналізу свого майнового стану, щоб шукати житло «по кишені». Тому 56% винайшли об‘єкти кредитування протягом 9-13 днів. А 33% змогли вирішити цю задачу в останні 2 дні встановленого терміну.
- Чи вдасться мені знайти поручителя, у разі недостатнього рівня кредитоспроможності? І тут, кому як пощастить. Декілька кредитів відбулися саме завдяки наявності надійних поручителів. А в інших випадках переможцям так і не вдалося знайти таких.
Спробую «підвести риску» під питанням причин відмов від отримання кредитів. Увага, саме від «отримання», а не від «надання». 50 переможців, які не отримали кредитів, або надали заяви про відмову, або не надали необхідних для розгляду документів, і було складено «акти про неявку».
1. Переможця не встановлено жодним можливим засобом - 3;
2. Переможці вже придбали житло іншим чином - 5;
3. Має у власності житлову площу (не відповідає умовам) -1;
4. Не вдало подав заяву в Дії (відображено 2 із 4 членів сім‘ї) -1;
5. Не бажає брати кредит, це дорого - 2;
6. Переплутав, не розібрався, пробачте… -3;
7. Життєві складнощі (важка хвороба, робота за кордоном) -4;
8. Відмова без жодних пояснень (має право) - 4;
9. Не обрав квартиру (при достатніх доходах), - 3;
10. Відсутні заощадження - 7;
11. Не працює - 3;
12. Мінімальні офіційні доходи і нема поруки - 14
Як би не було, а 30 позичальників у Харкові, 3 в Краматорську та 1 в Дружковці продемонстрували, що отримати кредит за діючим Порядком та відповідно до встановлених процедур є цілком можливо. Незабаром черговий відбір. Ми знову привітаємо переможців і знову допоможемо їм розбиратися в «тонкощах» пільгового іпотечного кредитування.
З повагою,
Олександр ВЕНЗЕЛЬ директор Харківського регіонального управління Держмолодьжитла